La RC Professionnelle : elle couvre vos erreurs et fautes professionnelles
La Responsabilité Civile Professionnelle (RC Pro) couvre les dommages que vous pourriez causer à un tiers (client, partenaire, fournisseur) dans le cadre de votre prestation de service ou de conseil :
- Erreur ou omission professionnelle : un comptable qui commet une erreur dans une déclaration fiscale, un architecte qui fait une erreur de calcul
- Retard de livraison ou manquement contractuel : un prestataire qui ne respecte pas ses engagements
- Atteinte à la propriété intellectuelle : une agence web qui utilise une image protégée par le droit d'auteur
- Conseil erroné ou inadapté : un courtier qui recommande un produit inadéquat
La RC Pro est obligatoire pour de nombreuses professions réglementées : professions de santé, du droit, de l'immobilier, du bâtiment, du conseil financier, etc. Pour les autres, elle reste fortement recommandée.
Elle intervient lorsqu'un tiers se retourne contre vous pour un dommage lié à votre prestation intellectuelle ou votre savoir-faire professionnel.
La MRP : elle couvre votre local, votre matériel et votre exploitation
La Multirisque Professionnelle (MRP) protège les biens physiques de votre activité et la responsabilité liée à l'exploitation de votre local :
- Vos locaux : murs (si propriétaire), aménagements, installations fixes — contre l'incendie, les dégâts des eaux, les tempêtes, les catastrophes naturelles
- Votre contenu : mobilier, matériel professionnel, stock de marchandises, équipements informatiques — contre le vol, le vandalisme, les bris
- Votre responsabilité civile exploitation : si un client glisse dans votre boutique, si un dégât des eaux dans votre local endommage le local voisin
- Votre perte d'exploitation : si un sinistre vous empêche d'exercer temporairement, la MRP compense votre perte de chiffre d'affaires
La MRP intervient lorsqu'un événement matériel (sinistre, vol, accident dans le local) cause un dommage à vos biens ou à un tiers présent dans votre local.
Tableau comparatif : RC Pro vs MRP
Voici un résumé des différences fondamentales entre les deux assurances :
- Objet de la couverture : la RC Pro couvre votre responsabilité liée à votre prestation professionnelle ; la MRP couvre vos biens et votre responsabilité liée à votre local.
- Type de dommages couverts : la RC Pro couvre les dommages immatériels (perte financière, préjudice moral) et corporels causés par votre activité ; la MRP couvre les dommages matériels à vos biens et les dommages corporels causés dans votre local.
- Exemples concrets :
— Un avocat donne un mauvais conseil qui fait perdre un procès à son client → RC Pro.
— Un incendie détruit le mobilier du cabinet d'avocat → MRP.
— Un client tombe dans l'escalier du cabinet → MRP (RC exploitation).
— Un architecte oublie une norme dans ses plans → RC Pro. - Obligation légale : la RC Pro est obligatoire pour les professions réglementées ; la MRP est exigée par le bail commercial dans la quasi-totalité des cas.
Quand avez-vous besoin des deux ?
Dans la plupart des cas, vous avez besoin des deux assurances. Elles ne se substituent pas l'une à l'autre :
- Un cabinet médical a besoin de la RC Pro (erreur médicale, diagnostic erroné) ET de la MRP (incendie du cabinet, vol de matériel médical, chute d'un patient dans la salle d'attente).
- Un restaurant a besoin de la MRP (incendie en cuisine, vol, dégât des eaux, chute d'un client) ET pourrait avoir besoin d'une RC Pro s'il propose des prestations de traiteur à l'extérieur.
- Une agence web a besoin de la RC Pro (erreur de développement, retard de livraison) ET de la MRP (vol d'ordinateurs, incendie du bureau).
- Un commerce de détail a surtout besoin de la MRP (stock, local, responsabilité d'exploitation). La RC Pro est moins critique si l'activité ne comporte pas de prestation de conseil ou de service immatériel.
En résumé : si vous exercez dans un local ET que votre activité implique des prestations intellectuelles, de conseil ou de service, vous avez besoin des deux. Si votre activité est purement commerciale (vente de biens), la MRP est prioritaire et la RC Pro est secondaire.
Certains assureurs proposent des contrats MRP intégrant une RC Pro de base. Vérifiez que les plafonds et les couvertures correspondent à vos besoins réels avant de vous en contenter.