Définition de la Multirisque Professionnelle
La Multirisque Professionnelle (MRP) est un contrat d'assurance qui regroupe plusieurs garanties essentielles pour protéger l'activité d'un professionnel exerçant dans un local. Elle couvre à la fois les biens matériels (local, mobilier, équipements, stock) et la responsabilité civile liée à l'exploitation du local.
Contrairement à une assurance habitation classique, la MRP est spécifiquement conçue pour les professionnels. Elle tient compte des risques propres à chaque activité : un restaurant n'a pas les mêmes besoins qu'un cabinet médical ou qu'un atelier d'artisan.
La MRP est souvent comparée à un couteau suisse de l'assurance professionnelle : elle combine en un seul contrat ce qui nécessiterait autrement plusieurs polices séparées.
Que couvre la MRP ? Les garanties incluses
La Multirisque Professionnelle regroupe généralement quatre grandes familles de garanties :
- Protection des locaux : incendie, explosion, dégât des eaux, tempête, catastrophe naturelle, bris de glace. Votre local est couvert contre les dommages matériels majeurs.
- Protection du contenu : mobilier, matériel professionnel, stock de marchandises, équipements informatiques. En cas de sinistre, le remplacement ou la réparation est pris en charge.
- Responsabilité Civile exploitation : si un client, un fournisseur ou un passant subit un dommage dans votre local (chute, intoxication, dégât causé à un tiers), votre MRP couvre les indemnisations.
- Perte d'exploitation : si un sinistre vous empêche de travailler temporairement, cette garantie compense la perte de chiffre d'affaires et les frais fixes qui continuent de courir (loyer, salaires, charges).
Selon les contrats, des garanties complémentaires peuvent être ajoutées : vol et vandalisme, protection juridique, bris de machine, dommages électriques, etc.
Qui a besoin d'une MRP ?
Tout professionnel qui dispose d'un local pour exercer son activité est concerné par la MRP, quel que soit son secteur :
- Commerces et boutiques : boulangerie, boucherie, fleuriste, opticien, pressing, superette
- Restauration : restaurant, bar, brasserie, traiteur, fast-food
- Professions de santé : cabinet médical, cabinet dentaire, cabinet de kinésithérapie, laboratoire
- Professions libérales et bureaux : cabinet d'avocat, cabinet comptable, agence immobilière, agence web
- Artisanat : salon de coiffure, salon d'esthétique, garage automobile, atelier d'artisan
Que vous soyez propriétaire ou locataire de votre local, la MRP vous protège. Pour les locataires, elle est d'ailleurs souvent exigée par le bail commercial.
Comment fonctionne la MRP au quotidien ?
La souscription d'une MRP suit un processus simple :
- Évaluation des risques : l'assureur analyse votre activité, la superficie de votre local, la valeur de votre contenu et vos risques spécifiques.
- Proposition personnalisée : un devis est établi avec les garanties adaptées à votre profil. Vous choisissez les niveaux de couverture et les franchises.
- Cotisation annuelle : vous payez une prime (mensuelle ou annuelle) dont le montant dépend de votre activité, de la surface du local et des garanties choisies.
- Déclaration de sinistre : en cas de dommage, vous déclarez le sinistre à votre assureur dans les délais légaux (généralement 5 jours ouvrés). Un expert peut être mandaté pour évaluer les dégâts, puis l'indemnisation est versée.
Le prix moyen d'une MRP varie de 20 à 150 euros par mois selon l'activité, la taille du local et les garanties choisies. Un comparateur permet d'obtenir rapidement plusieurs devis pour identifier l'offre la plus adaptée.