Qu'est-ce qu'une franchise d'assurance ?
La franchise est la somme qui reste à la charge de l'assuré lorsqu'un sinistre est indemnisé. Elle s'applique à chaque sinistre, quelle que soit la garantie concernée (incendie, vol, dégât des eaux, etc.).
Exemple : vous subissez un dégât des eaux causant 5 000 euros de dommages. Avec une franchise de 300 euros, votre assureur vous verse 4 700 euros. Les 300 euros restants sont à votre charge.
La franchise a une double fonction :
- Pour l'assureur : elle évite de gérer les sinistres de très faible montant (coût administratif supérieur à l'indemnisation).
- Pour l'assuré : elle permet de réduire le montant de la cotisation. Plus la franchise est élevée, plus la prime est basse.
Les différents types de franchise
Il existe trois principaux types de franchise dans les contrats MRP :
- Franchise absolue (ou fixe) : c'est la plus courante. Un montant fixe est déduit de l'indemnisation à chaque sinistre. Exemple : franchise de 500 euros, sinistre de 3 000 euros, indemnisation de 2 500 euros. Si le sinistre est inférieur à la franchise (ex. : 400 euros), aucune indemnisation n'est versée.
- Franchise relative (ou simple) : si le montant du sinistre dépasse la franchise, l'assureur indemnise la totalité du sinistre (franchise comprise). Si le sinistre est inférieur à la franchise, rien n'est versé. Exemple : franchise relative de 500 euros, sinistre de 800 euros, indemnisation de 800 euros (le sinistre dépasse le seuil).
- Franchise proportionnelle : exprimée en pourcentage du montant du sinistre, avec un minimum et un maximum. Exemple : franchise de 10 % avec un minimum de 300 euros et un maximum de 1 500 euros. Pour un sinistre de 10 000 euros, la franchise sera de 1 000 euros (10 %).
Certains contrats appliquent des franchises différentes selon le type de sinistre. La franchise vol est souvent plus élevée que la franchise dégât des eaux.
Comment choisir le bon niveau de franchise
Le choix de la franchise est un arbitrage entre la cotisation et le reste à charge en cas de sinistre. Voici les critères à prendre en compte :
- Votre trésorerie : pouvez-vous absorber 500 ou 1 000 euros de frais imprévus sans mettre votre activité en difficulté ? Si oui, une franchise élevée est pertinente.
- La fréquence des sinistres dans votre activité : si votre activité est exposée à des sinistres fréquents mais de faible montant (ex. : bris de glace pour un commerce), une franchise basse limite vos frais récurrents.
- La valeur de vos biens : pour un local avec un stock de grande valeur, une franchise trop élevée en proportion serait inadaptée.
- L'écart de cotisation : demandez à votre assureur le montant de la prime avec différents niveaux de franchise. Parfois, passer de 300 à 500 euros de franchise ne fait économiser que quelques euros par mois : le jeu n'en vaut pas la chandelle.
Règle pratique : choisissez une franchise que vous pouvez payer immédiatement, sans emprunt ni difficulté.
Impact de la franchise sur la prime d'assurance
La franchise est l'un des leviers les plus efficaces pour ajuster votre cotisation MRP :
- Franchise de 150 euros : cotisation la plus élevée, mais reste à charge minimal en cas de sinistre.
- Franchise de 300 à 500 euros : le compromis le plus fréquent pour les petites entreprises et les professions libérales.
- Franchise de 1 000 euros et plus : cotisation significativement réduite, adaptée aux entreprises avec une trésorerie solide.
À titre indicatif, passer d'une franchise de 150 euros à une franchise de 500 euros peut réduire votre cotisation annuelle de 10 à 20 % selon l'assureur et le profil de risque.
Attention toutefois à ne pas tomber dans le piège de la franchise trop haute : en cas de sinistres multiples dans la même année, le cumul des franchises peut devenir lourd. Demandez toujours le plafond annuel de franchise s'il existe.