Évaluez les risques propres à votre activité
Chaque activité professionnelle présente des risques spécifiques qu'il est essentiel d'identifier avant de souscrire :
- Restaurant ou commerce alimentaire : risque incendie élevé (cuisson, friture), risque de perte de stock (rupture chaîne du froid), RC exploitation importante (intoxication alimentaire)
- Commerce de détail : risque de vol et vandalisme, bris de vitrine, protection du stock de marchandises
- Cabinet médical ou paramédical : matériel coûteux à protéger, confidentialité des données patients, RC exploitation liée à l'accueil du public
- Bureau ou agence : risque informatique, dégât des eaux, valeur du matériel bureautique
- Atelier ou garage : risque incendie (produits inflammables), bris de machine, responsabilité pour les biens confiés
Un audit de vos risques vous permet de cibler les garanties indispensables et d'éviter de payer pour des couvertures inutiles.
Comparez les garanties et les niveaux de couverture
Toutes les MRP ne se valent pas. Voici les garanties à comparer attentivement :
- Garanties de base : incendie, dégât des eaux, catastrophe naturelle, tempête. Elles sont présentes dans la plupart des contrats, mais les plafonds diffèrent.
- Vol et vandalisme : vérifiez les conditions (moyens de protection exigés, horaires de couverture, plafond pour les espèces en caisse).
- Perte d'exploitation : garantie cruciale mais souvent optionnelle. Vérifiez la durée d'indemnisation (6, 12 ou 24 mois) et le mode de calcul (marge brute ou chiffre d'affaires).
- Bris de glace : important pour les commerces avec vitrine. Vérifiez si les enseignes lumineuses et le mobilier extérieur sont inclus.
- RC exploitation : vérifiez les plafonds de garantie et les activités couvertes. Une RC trop faible peut vous laisser une charge résiduelle importante.
Demandez systématiquement les conditions générales et particulières avant de signer. C'est dans ces documents que se trouvent les véritables contours de votre couverture.
Vérifiez les exclusions et les conditions
Les exclusions sont les situations dans lesquelles l'assureur ne vous indemnise pas. Elles sont souvent en petits caractères, mais peuvent avoir de lourdes conséquences :
- Exclusions classiques : guerre, acte intentionnel de l'assuré, défaut d'entretien manifeste du local
- Exclusions spécifiques au vol : absence de moyens de protection conformes (serrure agréée, alarme), local laissé ouvert ou non verrouillé
- Exclusions liées aux dégâts des eaux : infiltrations par défaut d'étanchéité, canalisations non entretenues
- Exclusions géographiques : dépendances non déclarées, local annexe non mentionné au contrat
Lisez attentivement la section « Ce qui n'est pas couvert » de vos conditions générales. Si une exclusion vous semble problématique, demandez à votre assureur s'il est possible de la lever moyennant une surprime.
Vérifiez également les obligations de prévention : extincteurs à jour, détecteurs de fumée, mise aux normes électriques. Leur non-respect peut entraîner un refus d'indemnisation.
Analysez les franchises et les plafonds
La franchise est le montant qui reste à votre charge en cas de sinistre. Le plafond est le montant maximum que l'assureur versera. Ces deux paramètres conditionnent directement votre niveau réel de protection :
- Franchise basse (150 à 300 euros) : vous êtes bien couvert dès le premier sinistre, mais votre cotisation est plus élevée.
- Franchise haute (500 à 1 000 euros) : votre cotisation est réduite, mais vous supportez une part importante des petits sinistres.
- Plafonds par garantie : vérifiez que le plafond pour le contenu couvre bien la valeur réelle de votre stock et matériel. Un plafond trop bas signifie une indemnisation partielle.
- Plafond global annuel : certains contrats limitent le total des indemnisations sur une année. Si vous subissez plusieurs sinistres, vous pourriez atteindre ce plafond.
La règle d'or : adaptez la franchise à votre capacité d'autofinancement. Si vous pouvez absorber 500 euros de frais imprévus sans difficulté, choisissez une franchise de 500 euros pour réduire votre prime. Si ce montant vous mettrait en difficulté, optez pour une franchise plus basse.