Ce que couvre la garantie perte d'exploitation
La garantie perte d'exploitation est une protection financière essentielle qui intervient lorsqu'un sinistre couvert par votre MRP (incendie, dégât des eaux, catastrophe naturelle) vous contraint à réduire ou cesser temporairement votre activité. Elle compense la perte de marge brute subie pendant la période d'interruption, vous permettant de continuer à honorer vos charges fixes même sans chiffre d'affaires.
Les frais et pertes indemnisés
- Perte de marge brute (différence entre le chiffre d'affaires habituel et le chiffre d'affaires réalisé pendant le sinistre)
- Charges fixes maintenues : loyer, salaires, charges sociales, primes d'assurance, remboursements d'emprunt
- Frais supplémentaires d'exploitation : location d'un local provisoire, sous-traitance temporaire, communication pour informer la clientèle
- Pénalités contractuelles liées à l'impossibilité de livrer ou d'honorer des commandes
Comment est calculée l'indemnisation
L'indemnisation repose sur votre marge brute déclarée au contrat. L'assureur compare votre chiffre d'affaires réalisé pendant la période d'indemnisation avec celui que vous auriez normalement réalisé (calculé sur la base de vos exercices précédents). La durée d'indemnisation est plafonnée : elle varie généralement de 12 à 24 mois selon les contrats. Un expert comptable peut être mandaté pour évaluer précisément le préjudice financier.
Conseils pour optimiser votre couverture
Sous-évaluer votre marge brute au contrat est l'erreur la plus fréquente : en cas de sinistre, la règle proportionnelle s'applique et votre indemnisation sera réduite proportionnellement. Déclarez une marge brute fidèle à la réalité et actualisez-la chaque année. Choisissez une durée d'indemnisation suffisante : un restaurant détruit par un incendie peut mettre 12 à 18 mois avant de rouvrir. Enfin, optez si possible pour une garantie incluant la période de carence la plus courte (idéalement 3 jours).